Вы запускаете SaaS-проект и хотите принимать платежи из-за границы. Первое же препятствие — платежные системы. Куча вариантов, терминов (PSP, MoR, SCA) и юридических сложностей. Ошибка в выборе — это лишние месяцы работы, потерянные деньги на налогах или заблокированный аккаунт.
В этом «боевом» гайде разберем два принципиально разных подхода на примерах. Никакой воды, только решение задачи: как брать деньги с клиентов по всему миру.
Деньги могут приходить двумя путями
1. PSP / PayFac (Payment Service Provider / Payment Facilitator)
Вы — мерчант (продавец). Вы интегрируетесь с платежной системой, которая обрабатывает транзакции, но вся юридическая и налоговая ответственность лежит на вас.
Примеры: Stripe, Braintree (от PayPal), Adyen, Checkout.com, Rapyd.
Плюсы: Прямой контроль над процессом, лучшие комиссии на масштабе, гибкость.
Минусы: Вы сами отвечаете за VAT/GST/налог с продаж, чарджбеки, комплаенс (PCI DSS) и ограничения по типам бизнеса.
2. MoR (Merchant of Record)
Провайдер — продавец. Юридически товар клиенту продает не ваша компания, а платежная система. Она же берет на себя всю головную боль: налоги, чарджбеки, возвраты, инвойсы.
Примеры: Paddle, Lemon Squeezy, FastSpring, 2Checkout (Verifone), PayPro Global.
Плюсы: Запуск за несколько дней, нулевая нагрузка по юр. вопросам и налогам.
Минусы: Комиссия выше, меньше контроля, в чеке клиента указан не ваш бренд, а MoR (что может мешать в B2B).
Краткий разбор игроков
Stripe: Золотой стандарт для разработчиков. Единая интеграция, 135+ валют, 50+ стран. Идеален со многими бэкендами. Есть Stripe Tax для автоматизации налогов.
Braintree: Сильнейший вариант, если ваша аудитория любит PayPal. Глубокая интеграция с PayPal, Apple/Google Pay, свои подписки.
Adyen / Checkout.com: Enterprise-уровень. Невероятно сильные локальные методы оплаты (iDEAL, PIX, UPI).
Rapyd: «Кухня всех кухонь». Агрегатор 900+ платежных методов в 190+ странах. Если нужен экзотический метод — он тут.
Paddle / Lemon Squeezy: MoR-лидеры для SaaS. Paddle — мощнее и для крупных игроков, Lemon Squeezy — невероятно developer-friendly и проще.
Что выбрать? Decision Tree за 30 секунд
Ответьте на вопрос:
«Хочу запуститься за неделю и не париться с налогами и юр.лицом» → ваш выбор MoR (Paddle или Lemon Squeezy).
«Нужен полный контроль, лучшая экономика на масштабе и свои процессы» → ваш выбор PSP (Stripe или Braintree).
Быстрота? Вот план внедрения
Вариант А: MoR (Paddle/Lemon Squeezy) за неделю
Регистрируетесь в выбранном MoR.
Создаете продукты и планы подписки в их панели.
Настраиваете вебхуки на ваш бэкенд (например, payment_succeeded, subscription_created, chargeback).
В приложении создаете обработчики этих вебхуков, которые обновляют статусы подписок у ваших users.
Profit! Налоги, инвойсы и борьба с чарджбеками — не ваша забота.
Вариант B: Stripe с максимальным контролем
Регистрируете юрлицо (например, US LLC через Stripe Atlas, если вы не из США).
Открываете бизнес-счет (Mercury, Wise).
Подключаете Stripe Tax для автоматизации расчета налогов.
Интегрируете Laravel Cashier – это уже готовый SDK для подписок, инвойсов и работы с картами.
Настраиваете вебхуки (invoice.payment_succeeded, customer.subscription.updated) для синхронизации статусов.
Включаете в настройках Stripe локальные методы оплаты (SEPA, iDEAL и т.д.) для роста конверсии.
Тонкости, на которых сыпятся проекты
SCA (Strong Customer Authentication): В ЕС обязательна двухфакторная аутентификация. Убедитесь, что ваш поток платежей (
on_session/off_session) соответствует требованиям PSD2. Cashier и Stripe Handling SCAЛокальные методы = конверсия: Голландец ищет iDEAL, бразилец — PIX, индиец — UPI. Их наличие резко повышает вероятность успешной оплаты.
B2B и VAT ID: В Европе для бизнес-клиентов работает механизм reverse charge. MoR делает это сам, в Stripe вам нужно самим собирать и валидировать VAT-номера.
Ограниченные категории: Перед интеграцией проверьте, поддерживает ли ваш тип бизнеса (например, SaaS для крипты или азартных игр) выбранный провайдер. Списки запрещенных товаров Stripe
Итог
MoR (Paddle, Lemon Squeezy) — это скорость и отсутствие головной боли. Цена — немного меньше контроля и более высокая комиссия.
PSP (Stripe, Braintree) — это контроль и выгодные тарифы на масштабе. Цена — ваше время на решение юридических и налоговых вопросов.
Для 95% стартапов на ранних этапах я советую начинать с MoR. Вы сфокусируетесь на продукте, а не на налоговом законодательстве Германии. А потом всегда можно мигрировать на Stripe.
Добавить комментарий
Поделитесь своими мыслями